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【转】北美买车Lease还是Finance?看这一个帖子就够了

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发表于 2021-3-5 03:49:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 大自然的小蚂蚁 于 2021-3-5 03:54 编辑

作为车行销售,经常被问到一个问题: “您说我是走Lease呢,还是走Finance合适呢?”

答案其实很简单,就是选择最适合你自己的方法。

1.jpg


首先我们得了解Lease和Finance的本质区别。

1. Finance - 我们先从Finance下手,因为Finance购车诞生更早,其原理也更为直接简单。

Finance即贷款,分期付款。

以一台$40,000的车子举例子。

一台$40,000的车子,加上曼省12%税,我们需要支付$44,800完成交易。

在Finance中,银行借给购买者$44,800的现金用于支付车行,并协商一个还款期限(一般2到5年,或者更长),从购买者收集车款。
这个时候呢,利息就产生了。利息由利率决定。利率主要由还款长度决定,还款周期越长,利率就越高。
影响利率的因素还有借贷者的信用记录。

那么我们来举一个例子,

$40,000的车子,加上消费税,一共是$44,800
假设我们以五年为还款周期,Bi-weekly的形式支付,利率为3.99%。
通过计算,每个payment将支付$380.40。值得一提,一年会有26个Bi-weekly payment。(Monthly payment为12个)
26 x 5(五年)= 104 payments。

380.40 x 130 payments = $49,451.54
$49,451.54 减去 车款 $44,800 等于$4,651.54
也就是说在整个贷款周期内我们一共支付了$4,651.54的利息。

2. Lease - Lease的诞生晚于Finance,其目的是更好地服务人们的超前消费习惯。

如果说Finacne是购买的话,Lease更像租赁。

因为Lease有一定复杂性,所以我们举个例子。

把买一台车子想成买一个蛋糕。

我们在买蛋糕之前,并不知道蛋糕究竟好不好吃;又或者说,我们试吃过蛋糕,很好吃,很想买,但是又担心吃几口就腻了,吃不完一整个。
于是,我们就来lease这个蛋糕。

蛋糕店把这个蛋糕从中间划一刀,一分为二,消费者只支付一半蛋糕的费用,就能吃到蛋糕。
在吃完一半蛋糕,并结清一半的蛋糕钱后,消费者再决定是否买下剩下一半的蛋糕。
而剩下的一半蛋糕即为尾款,Residual。
当然了,这是一个极端例子,一般来说,尾款不会是正好一半,并且尾款会随lease周期长短而变化。


我们还是买一台$40,000的车子,做三年lease,利率为2.99%,12%的消费税:


假设尾款(我们也叫残值)占车辆总价值比例是64%,那我们在lease期间则支付36%的车款,即$14,400 加上12%的消费税和利率为2.99%的利息。

这样子计算下来每个Bi-weekly payment为$216.30。
26 payments x 3 years = 78 payments
78 payments x 216.30 = $16,871.40
$16,871.40 - ($14,400 x 1.12% sales taxes) = $743.42
也就是说在三年周期内我们一共支付了$743.32 的利息。

接下来呢,在消费者使用车子三年之后,lease到期的时候,将会面临三个选择:

1. 将车子归还车行,两不相欠。
    那也就等于我们以$16,871 租了这辆车子三年,每年花费$5,624。


2. 将车子现金买下,从而拥有车子。

    因为尾款由现金结清,所以不产生任何利息,所以我们等于是花了$16,871 + (尾款$25,600 + 税12% = $28,672)= $45,543

3. 买下车子,用Finance的方式支付尾款。
    如果我们用这样的方式结清车款,那在这台车子上的总花费是$16,871 + ($25,600 + 税12% + 基于利率为3.99%的利息 = $30,444)= $47,315.


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我常问客人的一句话是:"你会不会使用这台车子超过8年?

如果客人很确定他/她将使用这台车子超过八年的话,Finance和Lease就没区别了。因为八年意味着Finance和lease都结清了,达成的目的一致。

如果客人的答案是不确定,或者不会长期使用这台车子(8年以上),那答案就很简单了,很明显Lease更make sense。

什么样的消费者适合Finance呢?

简而言之,具备一定经济实力的成熟消费者,且有汽修经验,或有亲人朋友有汽修经验。(五年以上的汽车维护成本会越来越高)

比如我的客人Mr. Newmann就很符合这样子的情况。

Mr. Newmann近期在斯巴鲁购买了一台全新的2021款傲虎户外款

2.jpg

他的上一台车子是一台2006年的丰田Matrix Matrix旅行版,车龄14年,公里数30万。
由此可见Mr. Newmann更换汽车频率低,会长时间忠于一款车。
2006时Matrix落地价格大概$24,000,加上利息和税一共是$28,000。
不算保养和维护成本的话,Mr. Newmann 这台Martrix每年花费是$2,000。当然了,这台车子如果私人处理,还能卖大约$2,000。
正应了Mr.Newmann跟我说的那句:" this car has done a great job for me."

在购买这台Outback时,最终我们签订的Finacne计划是这样的。
$42,000的车价,税后$47,040, Mr.Newmann放了$20,000的down payment, 并做了2年的Finance(0.5%利率)。
这样子的话他在整个贷款周期内的利息几乎可以忽略不计。

我相信Mr. Newmann会把这台车子也使用到10年以上,就按十年来算,每年花费为$4,700, 并且十年车龄的斯巴鲁Outback还能卖到$6,000左右。也就是说每年花费大概在$4,100。依然是很合理的。

那什么样的消费者适合Lease 呢?

答案是所有人。说具体一点,年轻人,老人,年轻情侣,冒险者,学生,you name it。
背后的道理很简单,因为我们都生活在21世纪。

说的有些武断,不要着急,听我慢慢道来。

房子 VS 车子

3.jpg

房子是Asset
房子在一般情况下都是会增值的,只要拥有,就能带来被动收入。

车子是Liability
车子在一般情况下都是会贬值的,只要拥有,就能持续产生消费。

你不信? 买一台中型SUV,把它放十年,看十年后它值多少钱。
大部分品牌的汽车在5年内就会贬值到总价值的一半以下。
保值率高的性能车也不能避免这个规律。
再加上我们会使用车辆,车子每增加一公里,它就贬值一点点。
所以我们可以把车辆考虑为消耗品,或是工具。

记得我们在开头讲过,在lease中会有残值(尾款)这一概念,这个残值其实就是精算师们根据车辆贬值率预估计算出来的。

再来例子,大胆一点,反正纸上谈兵,又不是真买。。。


我们来买一台斯巴鲁WRX STi,上顶配:


21款新车卖价$50,393.70
我们走3年lease, 利率为2.49%, 这样算下来Bi-weekly payment是$348.92, 三年后残值是$29,325。
理想状态下,这台车子3年后能卖到$30,000 到 $33,000不等。
如果走4年Lease, 利率为3.49%, 这样算下来Bi-weekly payment是$329.68, 四年后的残值是$25,415。
理想状态下,这台车子4年后能卖到$26,000到$31,000不等。

看出来没,我们的bi-weekly 或monthly payment其实就是在为这台车子的贬值率付钱。换个说法,就算这台车子我们现金以买下来,三年或四年后我们要卖掉它,也只能拿回大概与lease中残值相等的钱回来。

数据调查发现,如今的消费者平均4年换一次车子。原因呢,是我们每4年就会换一种生活状态。

4年正好是一个大学本科的长度,4年正好是一对新婚夫妇从结婚的有小孩的长度,4年恰好是一个职场新人变成管理者的过程


四年往往是大部分人lease一台车子的周期

我们再换一个角度来思考

4.jpg

在汽车工业发展迅速的今天,车子只会越来越好
sorry,中古车玩家们,情怀很值钱我知道,但无论从经济性还是性能角度来说,车子只会越来越好。
所以车子更新换代很重要,我们能享受到更前端的科技,来保证出行安全。

在各大车企把自己的车子做得更强大的同时,免不了增加了科技含量。
缸内直喷,双离合,紧急制动,自动驾驶,智能定速巡航,you name it。
而这所有的一切都由行车电脑控制,而sensor负责收集信息,并输送给行车电脑。
加上模块化生产的趋势,很多车内部件是相互关联的。

如斯巴鲁的eyesight system,就和cvt变速箱关联。也就是说如果其中一个部件坏了,可能导致整台车子无法正常工作。
这样一来,保修就很重要了。只要在保修期内,正常使用车辆,再大的维修账单也不会砸到消费者头上。


Lease的购车方式,能让我们保持车辆更换频率,在技术升级的同时做一个无忧无虑的消费者。这点很重要,毕竟车子是用来减少烦恼的,而不是徒增烦恼。


----------------------------------------------------------------结语-------------------------------------------------------------

在Lease和Finance之间,大家真正纠结的是,我到底是不是拥有这辆车。
我也经常听到客人说:“I won't lease a car, because I want to own a car”
其实呢,在Finance最后一笔付款没有付清之前,消费者并不真正拥有这台车,你拥有的只是一个念头。

我是斯巴鲁小杨,热爱斯巴鲁,希望把斯巴鲁送到更多斯巴鲁爱好者手上。

温尼伯如有购车需要,请联系:2044300365
或添加我微信:QiYangRandy


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发表于 2021-3-6 15:21:58 | 显示全部楼层
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